Банки смогут останавливать подозрительные переводы по требованию Финансовой разведки с 1 июля

С 1 июля в России вступают в силу новые меры по борьбе с финансовыми преступлениями. Росфинмониторинг получил право приостанавливать частные переводы на банковские карты граждан на срок до 10 дней без решения суда. 

Об этом на днях напомнила сенатор Ольга Епифанова. Блокировки будут касаться переводов, которые покажутся Финансовой разведке подозрительными. Например, это касается частых мелких поступлений от разных лиц, возврата долгов без документов или каких-то нетипичных расходов. При этом в случае подтверждения подозрительных действий от различных силовых ведомств их могут блокировать вплоть до 30 дней.

Власти подчеркивают, что целью данной меры является ограничение распространения мошеннических схем, в том числе, с использованием подставных карт и самозанятых кошельков. 

Однако, «под раздачу» рискуют попасть и вполне законопослушные граждане. О плюсах и минусах финансового нововведения «МК» рассказали эксперты.

Нововведение: цели и потенциальные последствия

Денис Астафьев, основатель инвестиционной компании SharesPro, считает, что цель нововведения — усилить превентивный контроль и оперативно реагировать на подозрительные финансовые транзакции, не дожидаясь длительных судебных процедур. 

В последние годы участились случаи использования банковской системы для обналичивания, теневого вывода средств и спонсирования запрещённых организаций. Речь идет о том, чтобы блокировать возможную незаконную деятельность на ранней стадии и выиграть время для детальной проверки. Однако возникают и очевидные риски: отсутствие необходимости судебного решения может привести к ошибочным блокировкам добросовестных клиентов, особенно если фильтры Росфинмониторинга будут работать по формальным признакам. 

Это может вызвать задержки при расчетах, заморозку зарплат, оплату контрактов, кредитов и прочих обязательств. 

Пострадают в первую очередь малый бизнес и физлица, не обладающие достаточным ресурсом для оперативного обжалования.

Андрей Лобода, экономист, топ-менеджер в области финансовых коммуникаций, отмечает, что решение наделить Росфинмониторинг правом приостанавливать финансовые операции граждан без суда показывает, что государство хочет усилить контроль над отмыванием денег и другими неправомерными процессами. Как мера противостояния финансовым преступлениям - данный шаг может быть эффективным, поскольку позволит оперативно реагировать на подозрительные транзакции и блокировать доступ к возможным незаконным ресурсам еще до вмешательства правоохранительных органов. В будущем решение может увеличить устойчивость финансовой системы. Но есть у него и обратная сторона: без четких критериев и прозрачного механизма споров приостановка операций может коснуться тех клиентов, кто и не подозревает о проблемах. 

Одновременно это создаст риски для бизнеса и частных лиц — например, в виде блокировки зарплатных или ипотечных платежей. Тогда банкам придется активнее взаимодействовать с регулятором, чтобы минимизировать ошибки.

Примеры из практики: когда можно ожидать блокировку?

Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global, приводит уже известные примеры ошибочной блокировки вполне легальных операций. У студента заблокировали перевод за чашку кофе подруге, поскольку он поступил с подписью «спасибо за утро». 

Самозанятый преподаватель курсов пожаловался, что его доход из нескольких сотен небольших переводов ежедневно был приостановлен как сомнительный. Еще стала известна блокировка перевода долга между друзьями, так как отправитель не оставил пояснений и не прикрепил никаких доказательств (долговой расписки), а получатель попал под подозрение. 

Для многих россиян такие ситуации становятся неожиданностью, ведь речь идет не о криминальных схемах, а о бытовых и вполне законных действиях.

Как избежать блокировки: советы экспертов

Игорь Расторгуев, финансовый аналитик, советует остерегаться «подвоха» при регулярных переводах или подозрительных операциях — например, в другом регионе, в необычное время, с последующим обналичиванием средств через банкоматы. Остерегаться следует также тем физлицам, кто регулярно отправляет деньги в помощь родственникам, а также всяческим оргкомитетам (школьным и детсадовским), которые регулярно собирают деньги на всевозможные нужды и поездки.

Всегда указывайте цель перевода: Даже для небольших сумм старайтесь добавлять пояснение к переводу, особенно если это перевод долга или помощь.

Сохраняйте документы: Если вы отправляете деньги в качестве возврата долга, обязательно сохраните расписку или другие подтверждающие документы.

Будьте внимательны к необычным операциям: Если вам предлагают перевести деньги на незнакомый счет или просят сделать несколько небольших переводов подряд, это должно вызвать подозрение.

Следите за своими транзакциями: Регулярно проверяйте выписки по своим банковским картам и счетам, чтобы вовремя заметить любые несанкционированные операции.

Обжалуйте блокировку: Если ваша операция была ошибочно заблокирована, незамедлительно свяжитесь со своим банком и подайте жалобу в Росфинмониторинг.

Оценка эффективности и перспективы

Эффективность нововведения можно будет оценить только через какое-то время. Если будет положительная статистика по прерванным операциям в пользу скамеров или дропперство станет неэффективным, значит мера себя оправдывает. 

Кроме того, сокрытие доходов самозанятых (вроде «пряников на заказ») станет практически невозможным — не представленные в чеках в пользу физлиц деньги будут квалифицированы как сомнительные операции. И если доказать общий сбор на пособия для класса еще можно, то тут налицо попытка уйти от уплаты налогов.

Эксперты сходятся во мнении, что система нуждается в доработке. Среди дополнительных мер можно предусмотреть возможность обжалования блокировки в течение 24 часов через банковское приложение, уточнить критерии подозрительности с учетом социальной и профессиональной специфики, а также внедрить автоматические фильтры на основе ИИ, которые будут учитывать поведение клиента в динамике, а не по формальному признаку. 

Без подобных корректировок повышается риск подрыва доверия к банковской системе и формального подхода к реальной борьбе с финансовыми мошенничествами.

В заключение стоит отметить, что новые правила, безусловно, направлены на повышение безопасности финансовых операций в России. Однако важно помнить о балансе между защитой от мошенников и правами законопослушных граждан. 

Необходимо внимательно следить за применением этих мер и оперативно реагировать на возникающие проблемы, чтобы избежать негативных последствий для экономики и доверия к финансовой системе. Важно понимать, что банки будут вынуждены усилить контроль над транзакциями, что может привести к увеличению времени обработки платежей и необходимости предоставления дополнительных документов для подтверждения операций. В конечном итоге, успех этой инициативы будет зависеть от прозрачности работы Росфинмониторинга, оперативности рассмотрения жалоб и готовности банков адаптироваться к новым требованиям. 

Россиянам же придется быть более внимательными при совершении финансовых операций и готовыми предоставить дополнительную информацию для подтверждения их легитимности.